9 tanács lakáshitelt igénylőknek
[2007.07.25. 19:28]
Amikor lakásvásárlásra gondolunk, számos kérdés merül fel a kölcsönnel kapcsolatban. Például az, hogy milyen kritériumokat támaszt a bank magánszemélyekkel, illetve vállalkozókkal szemben? Mi alapján vizsgálják a hitelképességünket és vajon számít-e, ha csak első lakást vásárlók vagyunk? Szakértőnk, Kocsó Viktória, az OVB Kft. fiókvezetője ezekre a kérdésekre ad választ.
Nagy találkozások
Lakáshitel igénylésekor a banki szabályokat figyelembe véve semmilyen előnnyel vagy hátránnyal nem jár, ha valaki az első lakását vásárolja meg. Előny mindössze a vagyonszerzési illetéknél jelentkezik, bizonyos feltételek (pl.: az egész lakástulajdon forgalmi értéke a 8 millió forintot nem haladja meg) érvényesülése esetén 40 ezer forint illetékkedvezményt enged meg a jogszabály. Az első lakást megvásárlókra is ugyanazon feltételek vonatkoznak, mint az x-edik lakást banki hitelből megvásárló személyre.
2. Van néhány alapvető banki elvárás
Nyilvánvaló elvárása a banknak, hogy az adós olyan cselekvőképes személy legyen, aki betöltötte a minimum 18-21. életévét - ez bankonként eltérő. A piacon 65 és 72 éves maximum lejárati korokkal engedélyeznek hitelkérelmeket. A hazai banki finanszírozási szabályok fejlődésének folyamán már az sem jelent problémát, ha valaki még nem magyar állampolgár, vagy nem devizabelföldi. Léteznek olyan hazai bankok, amelyek Magyarország területén fekvő ingatlan megvásárlására nyújtanak hitelt ilyen személyeknek.
3. Igazolt jövedelem nélkül is hitelhez juthat egy vállalkozó
Amennyiben a vállalkozó legalább a minimálbér után fizet adót és járulékokat, valamint nincsen köztartozása, akkor ugyanolyan feltételekkel kaphat hitelt, mint egy minimálbéres alkalmazott. Sőt, egyes bankok a vállalkozói folyószámlán megjelenő bevételekkel is számolnak a bírálat során. Azonban olyan vállalkozóknak is lehet banki hitelt felvenni, akiknek nincs leigazolható jövedelmük, vagy köztartozásuk van és nem kapnak az APEH-től 0-ás igazolást, ugyanis egyes jövedelemigazolás nélkül nyújtott hiteleknél nem vizsgálják a köztartozásokat, mindössze annyit vizsgál a bank, hogy a folyósítás napján teljesen tehermentes legyen az ingatlan.
4. Plusz kiadásssal számolhatunk a számunkra nem megfelelő banknál
Bank és bank között jelentős különbségek lehetnek, így például a hitelezési szabályokban (például: hogyan számolnak a leigazolt jövedelemmel a bírálat során, az ingatlan hány százalékát adják meg hitelként a jövedelemigazolási formáktól függően, stb.). Eltérés lehet a bankoknál akár a kondíciókban (például: kamat mértéke, de akár a kezelési költség számításának a módjában is), valamint a devizahiteleknél alkalmazott folyósítási és törlesztési árfolyam különbségében is lényeges eltéréseket találhatunk. Ezek a különbségek bizony nagyobb összegű hitel felvétele esetén jelentős pluszkiadást eredményeznek, ha rossz bank mellett dönt a hitelfelvevő.
5. Jövedelemigazolás nélkül is kölcsönhöz juthatunk
Jelenleg már jövedelemigazolás és bármilyen közüzemi számla bemutatása nélkül is kapható hitel lakás- és szabad felhasználású célra is, de nem az összes banknál. Azonban jövedelemigazolás nélküli hitel esetén ugyanarra az ingatlanra akár 20 százalékkal kevesebb hitelt nyújt a bank, mintha legalább a minimálbért leigazolta volna az adós. Másrészt a jövedelemigazolás nélküli hitelek drágábbak is: van olyan bank, ahol csak az egyszeri folyósítási jutalék magasabb, de olyan bank is akad, ahol a teljes futamidőre kamatfelárat alkalmaznak.
6. Önerő nélkülieknek segítség lehet az állami támogatás
 |
| Ha kicsi a lakás, de nagy a rakás... |
Akinek egyáltalán nincs vagy nem megfelelő mértékű az "önereje", az növelheti a felvehető hitel nagyságát kiegészítő fedezetnek az ügyletbe való bevonásával, vagy - amennyiben a jogszabályi feltételeknek megfelel -, állami támogatással (például szocpol, félszocpol, FOT), esetleg állami kezességvállalási formákkal kaphat megoldást a kevés önerővel történő lakásvásárláshoz.
7. Magasabb leigazolt bérnél kevesebb önerőt kér a bank
A hitel mértéke attól is függ, hogy mennyi az önerőnk és mekkora vételárú lakást kívánunk megvenni. Minél magasabb valakinek a leigazolt jövedelme, annál kevesebb önerőre van szüksége egy ingatlan megvásárlásához. Általában a hitel feltétele, hogy legalább 3 hónapja állandó munkahelyünk legyen és legalább a mindenkori minimálbért elérő nettó jövedelemmel rendelkezzünk. Nagyobb hitel igénylésekor általában magasabb az elvárt minimum nettó fizetés is. A bank munkáltatói jövedelemigazolást és az utolsó néhány (3 vagy 6) hónap bankszámlakivonatát is bekérheti. Kis hitelösszeg esetében azonban, ha nem átutalással kapjuk a fizetésünket, és a közüzemi díjakat sem innen fizetjük, akkor a bankok ettől el szoktak tekinteni, a piacon nemrégen megjelent „gyors” vagy „egyszerű” fantázianevekkel címkézett szabad felhasználású hitelek esetében.
8. Hitelbírálatnál vizsgálhatják a közüzemi és telefonszámlákat
Egyes pénzintézetnél közüzemi számlát is be kell mutatnunk, illetve a befizetett csekket (átutalók esetén a bankszámla kivonatát). Érdemes odafigyelni a befizetések határidejére, mivel azt is ellenőrizhetik. Kérhet a bank vezetékes otthoni, vagy munkahelyi telefonszámot, vagy saját előfizetésű mobiltelefonszámot is. Ezek számláit, illetve a befizetést igazoló csekkeit ugyancsak kérheti a bank. Hitelbírálatkor a számlán mutatkozó elmaradás nem jó pont, de egyébként nincs kommunikáció a bankok és a mobilszolgáltatók között. Az olyan hitelügyeknél, amelyhez plusz fedezet (másik ingatlan), vagy kezes bevonását kéri a bank, a vonatkozó papírokat, például az ingatlanról a tulajdoni lapot, helyszínrajzot, alaprajzot, valamint a kezes esetében jövedelemigazolást is be kell mutatnunk.
 |
| Döntés előtt jó tájékozódni |
9. Nem érdemes valótlan adatokkal a pénzintézeteket kijátszani
A bankot kijátszani nem lehet és nem is érdemes ilyesmivel próbálkozni, hiszen a hitelkérelem során valótlan adat közlése esetén is azonnal felkerül ez a tény a KHR-be, a Központi Hitelinformációs Rendszerbe. A pénzügyi tanácsadó feladata nem az, hogy a szabályok kijátszására buzdítsa az ügyfelet, hanem az, hogy a banki hitelezési szabályzatokkal tisztában legyen, és megtalálja, melyik banknál milyen módon lehet sikeresen a hitelfolyósításig eljuttatni egy-egy bonyolultabb hiteligényt.
Kereszturi Andrea
Eredeti cikk forrása: ingatlanmagazin.comhttp://www.ingatlanmagazin.com/1195/Ha_nincs_loved_de_megis_sajat_lakast_akarsz
